専業主婦のへそくり【2026年】貯め方と、贈与税・名義預金・離婚時の注意点

結論：へそくりは「自分名義で・コツコツ・運用」

へそくりの目的は①自分の自由なお金②家庭の緊急時の備え③万一の離婚・死別への保険。長く貯めるなら、タンス預金より、新NISAなどで運用しながら増やすのも選択肢です（元本保証はありません）。

へそくりの金額の目安

へそくりの額には、国の統計がありません。民間の調査は、答える人の集め方で数字が大きく変わります。人の平均と比べるより、下の「へそくりはいくらまで貯めるべき？」のように、自分の目的から金額を決めるのがおすすめです。

へそくりの3つの目的

へそくりの作り方 5つの方法

① 固定費削減分をへそくりに回す

家計の固定費を減らせば、暮らしの質を落とさずにへそくりが作れます。

• 📱 スマホを格安SIMに（例：月5,000円）
• ⚡ 電気・ガスの契約を見直す（例：月2,000円）
• 🛡 保険を見直す（例：月3,000円）
• 📺 使っていないサブスクを解約（例：月2,000円）

→ この例なら合計月12,000円（金額は家庭によって大きく違います）。見直しの順番は家族の固定費を削減する方法に。

② 食費・日用品の浮きをキープ

特売・まとめ買い・ポイント活用で浮いた分を「予算は変えずに」へそくりへ。

③ ポイ活でへそくり

楽天ポイント・PayPayポイントを現金同様に活用。ポイントを使った分の現金をへそくり口座へ移すテクニックも。

④ 臨時収入を全額へそくり

• 🎁 お年玉・お祝い金
• 💰 フリマアプリの売上（メルカリ等）
• 🎀 ポイント還元・キャッシュバック
• 🏠 ふるさと納税の返礼品で食費削減した分

⑤ 在宅・スキマ副業

• 💻 Webライティング・データ入力
• 📸 写真販売・ハンドメイド販売
• 📝 アンケートモニター・ポイントサイト

※扶養範囲（年収の壁）に注意。副業所得が増えると扶養から外れる可能性。

専業主婦も使える新NISA

へそくりをタンス預金で眠らせるのはもったいない。専業主婦でも自分名義の新NISA口座が作れます。

【最重要】へそくりと贈与税・名義預金

夫の収入から貯めたお金を妻名義の口座に移すとき、税金の扱いは「贈与」なのか「名義だけ妻（中身は夫のお金）」なのかで変わります。

つまり「生活費のやりくりで浮いた分なら、いくら貯めても問題ない」とは言い切れません。金額が大きくなりそうなら、はっきり贈与として受け取る（毎年110万円以下、贈与契約書を残す）か、夫婦のお金として夫も知っている形で貯めるほうが安全です。判断に迷う金額なら、税務署か税理士に相談してください。

贈与税の非課税枠

へそくり口座の管理術

• 🏦 夫と別のネット銀行で自分名義の口座を作る
• 🏦 給与振込口座・家計口座とは完全分離
• 🏦 通帳のいらない口座なら、残高や出入りをアプリで確認できる
• 🏦 普通預金の金利は銀行や条件で違うので、各銀行の公式ページで確認

専業主婦のiDeCo活用

専業主婦（第3号被保険者）もiDeCoに月23,000円まで加入できます（2026年12月の引き上げの対象外で、上限は変わりません。厚生労働省）。ただし注意点も。

へそくりはいくらまで貯めるべき？

へそくりと離婚時の財産分与

知っておくべき重要事実：婚姻中に夫の収入から貯めたへそくりは、離婚時に財産分与の対象になります。

夫にへそくりを賢く伝えるべき？

へそくりを秘密にする人もいますが、税金（名義預金）や家計全体のことを考えると、夫婦で共有するメリットもあります。

へそくりシミュレーション

月3万円を15年積み立てた場合（当サイト試算）

※毎月積立・月複利で計算（金融庁の資産運用シミュレーションと同じ考え方）。運用の結果は約束されたものではなく、元本を下回ることもあります。

→ 同じ月3万円でも、年3%で運用できれば預金のままより約141万円、年4%なら約198万円多くなる計算です。

やってはいけないへそくりの貯め方

1. タンス預金で大量保管：盗難・災害リスク＋増えない
2. 夫名義の口座に自分のお金を入れる：自分のお金だと示しにくくなる
3. 高金利を謳う怪しい投資：詐欺リスク
4. 夫のお金を妻名義へ大きく動かす：贈与税か名義預金の問題になる
5. 家計を圧迫してまで貯める：本末転倒

よくある質問Q&A

まとめ：へそくりは「自分名義で運用しながら」が正解

へそくりは「自分の安心」と「家庭の備え」の両方を叶える賢いお金の持ち方。タンス預金で眠らせず、新NISAで運用しながらコツコツ増やしましょう。家計を圧迫しない範囲で、無理なく続けるのがコツです。