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家族の固定費を削減する方法【2026年】4人世帯の平均と比べて見直す順番
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家族の家計で「節約しよう」と思ったとき、先にやりたいのは食費の我慢ではなく固定費の見直しです。固定費は一度見直せば、何もしなくても毎月その分が残るからです。
この記事では、国の家計調査（2025年）で4人世帯がいくら払っているかを確かめ、通信費・電気ガス・保険・サブスク・住居費の順に、見直すところをまとめます。スマホ代は2026年10月の各社の料金で家族4人の試算をしています。
目次
3秒結論
✅ まず国の平均（4人世帯の通信費 月13,328円・電気代 月13,928円）と比べて、大きい費目から見直す
✅ 家族4人のスマホ代は、大手の組み合わせで割引後も月15,752円〜18,832円（光回線込み・当サイト試算）
✅ 浮いた月1万円を年3%で18年積み立てると約286万円（当サイト試算）
Contents
4人世帯は固定費にいくら払っている？
家族の固定費がふくらみやすいのは、「家族全員が大手キャリアのまま」「子どもが生まれたときに入った保険がそのまま」「気づいたらサブスクが増えている」の3つが重なりやすいからです。まず、国の平均を見ておきます。
| 費目 | 4人世帯の平均（月） |
|---|---|
| 通信（スマホ・固定電話・ネット） | 13,328円 |
| 電気代 | 13,928円 |
| ガス代 | 5,112円 |
| 上下水道料 | 6,098円 |
| 自動車等の維持費（ガソリン・車検・保険・駐車場など） | 21,120円 |
| 教養娯楽サービス（習い事・受信料・旅行など） | 22,245円 |
| 教育（授業料・塾など） | 33,198円 |
出典：総務省統計局「家計調査 2025年」第3-1表 世帯人員別（二人以上の世帯のうち4人の世帯）。その支払いがない家も含めた平均です。
会社勤めの4人世帯に絞ると、手取り（可処分所得）は月600,640円、生活費（消費支出）は372,589円でした。生活費とは別に、積立の保険料が月23,137円、住宅ローンなどの返済が月53,622円あります（返済していない家も含めた平均）。
自分の家の数字をこの表と並べて、平均より大きい費目から見直すのが近道です。特別費（年に1回の出費）まで含めた家族の1年の支出は特別費の一覧と月いくら？にまとめています。
優先順位1位：通信費（家族のスマホ代）
通信費は、4人世帯の平均で月13,328円。毎月同じ額が出ていくので、見直した分がそのまま毎月残ります。
家族4人のスマホ代＋光回線（2026年10月・当サイト試算）
| 会社の組み合わせ | 割引前（月） | 割引をすべて使った後（月） |
|---|---|---|
| ドコモ | 22,638円 | 17,138円 |
| au | 26,312円 | 18,832円 |
| ソフトバンク | 24,662円 | 17,842円 |
| 楽天モバイル | 16,192円 | 15,752円 |
※父は無制限、母は30GB前後、子ども2人は少なめのプランに、光回線（戸建て）を足した例。家族割・光回線とのセット割・カード払いの割引を入れた金額です。くわしい内訳はスマホ4キャリア比較に。
大手の組み合わせは、割引をすべて使っても月15,752円〜18,832円（光回線込み）。このうちスマホ4台の分は月10,472円〜12,452円です。
一方、格安SIMで、親2人が月20GBまで、子ども2人が月1GBまでで足りる家族なら、たとえば日本通信SIMでスマホ4台が月3,360円（1,390円×2台＋290円×2台）です（合理的みんなのプラン・合理的シンプル290プラン）。使えるデータの量が少ないぶん安いので、家族が毎月どれだけ使っているかを先に確かめてから選びます。
家族向けのプランの例（税込・2026年10月）
- 親のスマホ（たくさん使う）：楽天モバイルはデータ無制限で月3,278円（家族の割引で1人110円引き）
- 親のスマホ（あまり使わない）：povoは基本料0円で、使う月だけ買い足す（3GB・30日 990円、30GB・30日 2,780円）
- 子どものスマホ：日本通信SIM 1GB 290円、IIJmio 5GB 950円 など
- 光回線：スマホと同じ会社の光回線にすると、セット割が付くことが多い
楽天経済圏とまとめたいなら楽天経済圏まとめ、ドコモを使っているならdポイント経済圏も先に確認すると、通信費とポイントをまとめて考えられます。
家族で乗り換えるときの注意点
家族割をやめると1人あたりは高く見えますが、格安SIMは割引なしでも安いことが多いので、家族全員の合計で比べます。乗り換える前に、解約金や端末の残りの支払いを、今の会社の会員ページで確認しましょう。光回線などの固定回線の解約金は、2022年7月1日以降の契約なら月額料金が上限です（総務省）。
優先順位2位：電気・ガス
4人世帯の平均は、電気代が月13,928円、ガス代が5,112円、水道代が6,098円です。電気は2016年4月、都市ガスは2017年4月から、家庭でも契約する会社を選べるようになりました（資源エネルギー庁）。
見直すところ
- 引っ越しのあとも、前の住まいと同じ契約のまま
- スマホや光回線と同じ会社にするとセット割があるのに、使っていない
- 電気とガスを同じ会社にまとめる割引があるのに、別々に契約している
- 契約アンペアが、今の暮らしに合っているか
どの会社が安いかは、家族の使用量や住んでいる地域で変わります。検針票の使用量を手元に置いて、電力会社の料金ページで今の使用量のまま試算するのが確実です。節約の方法は電気代・ガス代を節約する方法、急に高くなったときは電気代が急に高くなった6つの原因、プロパンガスの家はプロパンガスはなぜ高い？に。
優先順位3位：保険
家族世帯でいちばん見直しが遅れやすいのが保険です。子どもが生まれたときにまとめて入り、そのままになっていることがよくあります。
会社勤めの家庭の平均では、掛け捨ての保険料が月14,068円（2人以上の勤労者世帯・平均3.2人）、積立の保険料が4人世帯で月23,137円でした（家計調査 2025年）。
家族の保険で確かめること
| 見直す保険 | 確かめること |
|---|---|
| 子どもの医療保険 | 住んでいる自治体の、子どもの医療費の助成（何歳まで・自己負担はいくらか） |
| 親の医療保険・がん保険 | 健康保険の高額療養費制度で、1か月の自己負担に上限があること。同じ保障が夫婦で重なっていないか |
| 親の死亡保障 | 遺族年金でいくら受け取れるか。子どもが独立するまでの年数 |
| 学資保険・終身保険など積立 | 途中でやめたときの返戻金。貯金として見るなら、ほかの貯め方と比べる |
高額療養費制度は厚生労働省、遺族年金は遺族年金完全ガイド、学資保険は学資保険 vs 新NISAに。
死亡保障は、遺族年金で足りない分を、子どもが独立するまでの期間だけ用意する、という考え方で大きさを決めます。掛け捨ての保険（収入保障保険など）は、その期間と金額に合わせて選びやすいのが特徴です。
保険料を家計簿で掛け捨てと積立に分けて書いておくと、どれが本当の「保険の費用」かが見えて、見直しの相談もしやすくなります（保険料は家計簿にどう書く？）。
相談するなら、相手の立場を知っておく
保険ショップや保険会社の営業の人は、保険を売ることで報酬を受け取る立場です。相談するときは、その立場を知ったうえで、「入る保険」より「やめてもいい保険」の話を先に聞くと、比べやすくなります。
優先順位4位：サブスク・会費
家族だと「子どもが見るから」「昔契約したから」で、サブスクが増えがちです。料金の値上げも続いているので、今いくら払っているかをカードの明細で確かめます。
家族のサブスク棚卸しリスト
| サブスク | 見直しポイント |
|---|---|
| 動画配信（Netflix・Disney+など） | 家族で同じサービスに二重に入っていないか |
| Amazonプライム | 送料・配送の特典をどれだけ使っているか |
| 音楽配信（Spotify・Apple Musicなど） | 家族で1つのファミリープランにまとめられないか |
| 新聞（紙・デジタル） | 家族の誰が読んでいるか |
| 子どもの通信教育 | 教材を続けて使っているか |
| ジム・習い事 | この3か月で何回行ったか |
※料金はサービスごとに変わるので、各社の公式ページかカードの明細で確認してください。
見直しのルール
3か月ルール
「この3か月で2回以上使っていないサブスクは解約する」が、家族でも決めやすいルールです。必要になったら、また入り直せば大丈夫です。
カードの明細を月に1回、家族で10分見る習慣をつけるだけで、忘れていた契約は見つかります。見落としやすい固定費の一覧は見落とし固定費ワースト10に。
優先順位5位：住居費
住居費は、見直すまでの手間は大きいものの、1回の見直しで変わる金額も大きい費目です。
賃貸の見直し
- 更新のタイミングで、同じエリアの家賃の相場を調べる
- 同じ沿線で1〜2駅ずらした物件や、築年数の違う物件と比べる
- UR賃貸は、礼金・仲介手数料・更新料・保証人がいらない（敷金は必要。UR都市機構）
住宅ローンの見直し
- 借り換え：金利の差だけでなく、残りの期間・残高・諸費用で得かどうかが決まる。計算のしかたは住宅ローン借り換えで得する条件に
- 繰上返済：住宅ローン控除は年末残高の0.7%なので、ローンの金利と比べて決める（住宅ローン控除はいくら戻る？）
住居費の見直しは「慎重に」
ほかの固定費と違って、引っ越しには引っ越し代や初期費用が、借り換えには手数料などの諸費用がかかります。毎月下がる額で、かかった費用を何か月で取り戻せるかを計算してから決めましょう。
見直しの落とし穴と順番
落とし穴1：全部一気にやろうとする
固定費の見直しは1ヶ月に1項目で十分。全部同時にやると疲弊して挫折します。「今月は通信費、来月は電気」でOK。落とし穴2：安さだけで選ぶ
会社によって、混む時間帯の速さや電波の届き方が違います。自宅や職場で使えるかを、各社のエリアマップで事前に確認しましょう。落とし穴3：見直したのに貯蓄に回さない
固定費を削った分をそのまま生活費に流すと意味がありません。必ず先取り貯金や新NISAの積立に回しましょう。推奨の見直し順序
1ヶ月目：通信費（一番効果が大きく手軽）
2ヶ月目：サブスク（クレカ明細を1時間見るだけ）
3ヶ月目：電気ガス（検針票の使用量で試算）
4〜5ヶ月目：保険（見直しに時間がかかる）
6ヶ月目以降：住居費（引越し・借り換え検討）
よくある質問
Q. 固定費を削っても、お金が増えた感じがしないのですが？
カードの引き落とし額が少し減るだけなので、実感しにくいのが普通です。浮いた分を毎月の先取り貯金や新NISAの積立に自動で回すようにすると、残高が増えていくのが見えます。
Q. 夫婦で意見が合わず、話し合いになりません。
「1年でいくら浮くか」を数字で見せるのがいちばんです。たとえば月1万円浮いた分を年3%で18年積み立てると約286万円、月3万円なら約858万円です（毎月積立・月複利で当サイト試算。運用の結果は変わります）。話し合いのやり方は家計会議のやり方に。
Q. 子どもの教育費を削るのはかわいそう？
教育費そのものは削らなくて大丈夫です。この記事で見直すのは、使っていないサブスクや、家族の今に合っていない保険です。教育費を確保するためにこそ、ほかの固定費を見直します。
Q. 見直しにはどれくらいかかる？
集中すれば1か月、ゆっくりやって半年です。完璧を目指さず「今月は通信費だけ」と絞ると続きます。
Q. 見直したあとは何もしなくていい？
年に1回の棚卸しがおすすめです。年末年始に30分、カードの明細と保険証券を見るだけで十分です。
まとめ
- まず国の平均（4人世帯：通信13,328円・電気13,928円・ガス5,112円・水道6,098円／月）と比べて、大きい費目から見る
- 優先順位は 通信費 → 電気ガス → 保険 → サブスク → 住居費
- 家族4人のスマホ代は、大手の組み合わせで割引後も月15,752円〜18,832円（光回線込み）。格安SIMは使うデータの量に合わせて選ぶ
- 保険は掛け捨てと積立を分けて見て、遺族年金・高額療養費制度で足りない分だけ
- 浮いた分は、先取り貯金や新NISAの積立へ自動で回す
- 一気にやらず、1か月に1項目、半年かけて終わらせる
固定費の見直しは、休日1日、もしくは半年かけて少しずつ進めるだけで、そのあと毎月の家計が軽くなります。
次にやることは、今月のカードの明細を開いて、何にいくら払っているかを家族で見ることです。それだけで第一歩になります。
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