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家計簿が赤字の月はどうする？【2026年】貯金で埋めていい赤字・だめな赤字
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年に1回の出費の置き場所は 特別費の一覧と月いくら？、合わないお金の正体は 使途不明金はどこに消えた？ に。この記事は、家計簿が赤字になった月の扱い方です。
家計簿をつけていると、必ず赤字の月が来ます。そのたびに「貯金で埋めていいのか」「来月に持ち越すのか」で迷います。
答えは、赤字の種類によって違います。赤字は3種類あって、そのうち1つは赤字ですらありません。この記事では、国の家計調査とモデル家庭の1年分の計算から、赤字の見分け方と、家計簿での書き方を決めます。
3秒結論
✅ 赤字は3種類：①特別費の赤字（年1回の出費）②たまたまの赤字（今月だけ）③毎月の赤字（暮らしが収入を超えている）
✅ ①は特別費の積立から出す。②は翌月に繰り越して2か月で取り戻す。③だけは貯金で埋め続けない
✅ 見分けるのは直近3か月の合計。1か月の赤字で落ち込まない
Contents
赤字の月が来たら、まず3つに分ける
質問1は、年に1回の出費を除いたら黒字かどうかです。自動車税、帰省、年末年始、家電の買い替え、冠婚葬祭。これらを除けば黒字なら、家計が悪いのではなく、もともと「その月に出ると決まっていたお金」が出ただけです。
質問2は、直近3か月の合計です。今月を入れた3か月の収支を足して（年1回の出費は除きます）、プラスなら今月の赤字は「たまたま」。マイナスなら、毎月の暮らしが収入を超えている「毎月の赤字」です。
①特別費の赤字は、赤字ではない
手取り月28万円、毎月の生活費25万円、年に1回の出費（特別費）が年32万円の家で、1年分を計算しました（ボーナスは別）。毎月の収支だけを見ると、5月（自動車税）・8月（帰省）・12月（年末年始）の3回が赤字です。でも1年で合計すると4万円のプラスです。
赤字に見えた3か月は、どれも年1回の出費が原因でした。この赤字は、家計が悪いのではなく「月割りで準備していなかった」だけです。
国の統計でも、出費は月によって大きく上下します。総務省の家計調査（2025年・二人以上の世帯）では、1か月の消費支出がいちばん多いのは12月の35万1,522円、いちばん少ないのは2月の29万511円。同じ1年の中で約6万円の差があります。12月は食費だけで11万6,474円と、1年の平均より2万円以上多い月です。
12月や3月に支出がふくらむのは、あなたの家だけではありません。今年の分は、貯金から出してかまいません。そのかわり、来年からは年32万円を12で割った月2万7,000円ほどを特別費として積み立てておきます。一覧と月割りのしかたは 特別費の一覧と月いくら？、12月の食費は 年末年始の食費はいくら増える？ に。年払いにすると安くなるものは 年払いで得するもの一覧 にまとめています。
②たまたまの赤字は、翌月に繰り越して2か月で取り戻す
外食とまとめ買いが重なった、急な病院代がかかった。こうした「今月だけ」の赤字は、翌月に繰り越して、2か月に分けて取り戻します。2万円の赤字なら、翌月と翌々月に1万円ずつです。
毎月の貯金（先取り貯金や特別費の積立）は止めずに、食費・日用品・娯楽などの変動費で取り戻します。家賃や保険などの固定費は動かしません。1か月で全部取り戻そうとすると、無理な節約の反動で次の赤字が出やすくなります。
⚠️ 繰り越した赤字は「収入」「支出」に書かない
翌月の家計簿は、残高のスタートが「前月から −2万円」になるだけです。これを支出として書くと、同じ赤字を2回数えることになります。黒字のときも同じで、繰り越した黒字は収入ではなく「スタートの残高」です。
③毎月の赤字は、貯金で埋め続けない
直近3か月の合計でもマイナスなら、毎月の暮らしが収入を超えています。ここで貯金から埋め続けると、貯金が減っていくペースが見えなくなるのがいちばんの問題です。
手を打つ順番は3つです。
- 固定費：住居・通信・保険・車・サブスク。1回見直せば毎月効きます（固定費の見直し方）
- 使途不明金：何に使ったか分からないお金が、毎月の赤字の正体になっていることがあります（使途不明金の正体7つ）
- 払い方：同じ支払いでも、年払いにすると安くなるものがあります（年払いで得するもの一覧）
ただし、子どもが小さい時期や、介護・病気などで、しばらく赤字が続くのが分かっている時期もあります。その場合は「1年間、月2万円まで」のように、貯金から出す期間と金額を先に決めておけば、それは失敗ではなく計画です。
家計簿での書き方まとめ
| 赤字の種類 | 家計簿での扱い | 埋めるお金 | 次にやること |
|---|---|---|---|
| ①特別費の赤字 | 特別費の欄に書く（毎月の収支と分ける） | 特別費の積立（今年は貯金でも可） | 来年から月割りで積み立てる |
| ②たまたまの赤字 | 翌月のスタートを「前月から −○円」に | 翌月・翌々月の変動費 | 2か月で取り戻す |
| ③毎月の赤字 | 毎月、直近3か月の合計をメモ | 貯金で埋め続けない | 固定費・使途不明金・払い方を見直す |
もう1つ、赤字の「見かけ」の原因にも注意してください。クレジットカードで使った日と、引き落とされた日の両方を支出に書いていると、同じ買い物が2回数えられて赤字に見えます。書き方は 家計簿の締め日はいつがいい？ の図4に。
よくある質問（Q&A）
Q. ボーナスで赤字を埋めてもいい？
A. ①特別費の赤字なら大丈夫です。ボーナスは特別費の財源になります。ただし、③毎月の赤字をボーナスで埋めているなら、1年で見て黒字に見えるだけで、毎月の暮らしは収入を超えています。ボーナスが減った年に一気に苦しくなるので、早めに③の見直しをしてください。
Q. 家計簿は赤字なのに、貯金が減っていません。
A. カード払いを2回数えているか、家計簿に書いていない収入（ポイント、メルカリの売上、税金の還付など）がある可能性があります。書き方は 締め日の記事、メルカリの売上の書き方 に。
Q. 夫婦で赤字の話をすると、けんかになります。
A. 誰が使ったかではなく、「①②③のどれか」を一緒に分けるだけにすると話しやすくなります。月1回の話し合い方は 家計会議のやり方 に。
Q. 赤字の月が2回続いて不安です。
A. まず、年1回の出費（①）が原因の月を外してください。残りで、今月を入れた3か月の合計を出して、プラスなら②のたまたまです。マイナスなら③なので、そこで固定費の見直しを始めれば十分間に合います。
まとめ：赤字は「3つのどれか」を決めるだけ
- 赤字は①特別費 ②たまたま ③毎月の3種類
- ①は赤字ではない。今年は貯金から、来年からは月割りで積み立て
- ②は翌月に繰り越して、2か月で変動費から取り戻す
- ③だけは貯金で埋め続けない。固定費・使途不明金・払い方を見直す
- 見分けるのは直近3か月の合計。1か月で落ち込まない
📚 次に読むなら
①の準備は 特別費の一覧と月いくら？、③の見直しは 固定費の見直し方、家計簿の区切り方は 家計簿の締め日はいつがいい？ をどうぞ。
この記事で確認した公式ページ（2026年10月）
・総務省統計局「家計調査報告（家計収支編）2025年(令和7年)12月分及び2025年平均」2026年2月6日公表 … 家計調査（統計局）
・モデル家庭の数字（手取り・生活費・特別費）は、この記事のための試算です。
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