使途不明金はどこに消えた？【2026年】国の家計簿では月67円・漏れる経路7つと減らし方

使途不明金とは「記録から漏れたお金」

使途不明金は「何に使ったか分からないお金」と説明されますが、正確には「使ったのに記録していないお金」です。使った本人は、その瞬間は何に使ったか知っています。忘れただけです。

だから対策は「思い出す」ことではなく、記録から漏れる経路そのものをふさぐことです。経路は7つにまとめられるので、ひとつずつ確認すれば見つけやすくなります。

国の家計調査では、一人暮らしの世帯の家計簿に「使途不明金」という項目があります。何に使ったか分からないお金を入れる欄です（収支項目分類一覧）。2025年の平均は次のとおりでした。

全体で月67円、消費支出の約0.04%です。国の家計簿は、日々の支出と収入を書く形で、現金で払ったものも、ポイントやクーポンで払った分も書き分けます（家計簿の記入のしかた）。その場で書く仕組みがあれば、使途不明金は月数十円まで小さくできるということです。

ただ、国の家計簿をつけているのは調査に協力している世帯なので、ふつうの家庭より丁寧に書いている可能性があります。月数千円合わないのは珍しいことではありません。大事なのは、どこから漏れているかを知ることです。

使途不明金が漏れる経路7つ

記録から漏れるお金の通り道です。自分の家に当てはまるものから確かめてください。

①②④は、どれも明細が残らないお金です。カードやスマホ決済は使えば明細に残りますが、現金で払ったもの、チャージした残高の使い道、家族に渡したお金は、その場で書かないと記録が残りません。

⑦は使途不明金ではなく、月割りしていない特別費です。「先月は合っていたのに今月だけ2万円合わない」なら、まずこれを疑ってください。

⑥のポイント払いは、このサイトでは「ポイント分は値引き、実際に払った額を書く」で統一しています（PayPayのチャージの書き方・メルカリの売上の書き方も同じ）。国の家計調査の家計簿は、値引き前の金額を支出に、ポイントやクーポンで払った分を収入に書く方式です（家計簿の記入のしかた）。どちらでも、毎回同じ書き方なら残高は合います。合わなくなるのは、0円の支払いを書かずに済ませたときです。

放っておいていい上限は「手取りの2%」

ここが一番大事なところです。使途不明金を1円まで追いかけると、家計簿そのものが続きません。

当サイトの目安は手取りの2%。手取り25万円なら月5,000円、手取り40万円なら月8,000円までは、「使途不明金」という項目を作ってそのまま計上して終わりにしてください。

なぜ2%か。5,000円の行方を探すのに月2時間かけると、時給2,500円の作業です。その2時間で固定費を1つ見直したほうが、確実に多く戻ってきます。節約を時給で考える話は やめていい節約7つ に書いています。

国の家計簿の月67円と比べると、2%はずいぶん大きな枠です。でも、毎月つけ続けることを優先した目安です。逆に2%を超えているなら、放っておくと1年で数万円以上になります（手取り25万円なら年6万円）。そのときだけ、次の章の方法で1か月追いかけてください。

1か月で減らす方法：現金を使わない

7つの経路をひとつずつ潰すより、早い方法があります。1か月だけ、現金を使わない。これだけです。

現金をやめると①②④が同時に消えます。自販機もコンビニもカードかスマホで払い、子どものお小遣いは口座に振り込む。これで①②④が、明細に自動で残るお金に変わります。

やり方は3つだけ

• 財布に現金を入れない。1,000円だけ非常用に入れて、使ったら「非常用」で記録
• 支払いをカード1枚に寄せる。2枚以上あると明細を見る手間が倍になり、見なくなります。最初の1枚の選び方は 一人暮らしのクレカ入門 へ
• 家計簿アプリに口座とカードを連携する。手入力をやめて、眺めるだけにする。アプリの比較 はこちら

1か月続けると、残る使途不明金は、連携できない支払いと書き忘れた少額の現金くらいになります。それが2%の枠に収まれば、追いかける必要はありません。ここで家計簿は「合わせるもの」から「眺めるもの」に変わります。

現金しか使えない場面はどうする

学校の集金、町内会費、屋台。こういう現金は使ったその場でスマホのメモに金額だけ打つ。「集金 3,000」の5文字で足ります。夜に家計簿へ移せば、それは使途不明金ではなく記録されたお金です。

世帯別：起きやすい経路

世帯の形で、漏れやすい経路が変わります（当サイトの考え）。自分の家に近い行を見てください。

一人暮らしは自分の現金、家族は家族に渡した現金から漏れがちです。どちらも「現金をやめる」で消えますが、家族の場合は渡す方法を振込かプリペイドに変えるところまでやると、はっきり減ります。

合わない額が月によって大きく違うなら、使途不明金ではなく特別費が月の家計簿に割り込んでいることがあります。次の3つの質問で見分けてください。

使途不明金か、特別費か。3つの質問で見分ける

• 毎月だいたい同じ額だけ合わないか？ → はい なら使途不明金。現金の経路をふさぐ
• 特定の月だけ大きく合わないか？ → はい なら特別費。年払い・車検・帰省が月の家計簿に出ている
• 合わない額が1万円以上で、レシートも明細もないか？ → はい なら家族への渡し金。渡した瞬間に記録する

特別費だった場合は、特別費の一覧と月いくら？ で月割りの額を出してください。月割りすると「今月だけ合わない」がなくなり、使途不明金と切り分けて見られるようになります。

使途不明金が多い家に共通する3つのこと

1. 家計簿を「合わせよう」としている

1円まで合わせようとすると、合わない月のたびに手が止まり、家計簿そのものが続きにくくなります。家計簿の目的は「何に使いすぎているか」を見ることで、決算書を作ることではありません。2%の枠を作った時点で、合わせる作業は終わりです。

2. 財布が2つ以上ある

現金の財布とカード、夫の財布と妻の財布、生活費の口座と個人の口座。財布の数だけ、記録が漏れる境目が増えます。お金の通り道を1本にすると、漏れる場所がなくなります。共働きの分け方は 共働き夫婦の口座の分け方 に。

3. 記録を「あとでまとめて」やっている

週末にレシートをまとめて入力する人は、レシートのない支出をその時点で忘れています。続きやすいのは使った直後に書くか、自動連携に任せるかのどちらかです。あとでまとめて、は続かない前提で仕組みを作ってください。

よくある質問（Q&A）

Q. 使途不明金がマイナスになります（口座のほうが多い）。

A. 記録し忘れた「収入」があります。ポイントの現金化、フリマの売上、立て替えの返金、家族からの受け取り。支出と同じで、現金で受け取ったものが漏れやすいです。同じ経路でふさげます。

Q. 現金派で、カードに抵抗があります。

A. デビットカードかスマホ決済にしてください。口座から即引き落としなので、使いすぎの心配はカードより小さく、明細は残ります。「現金だと使った実感がある」は本当ですが、実感はあっても記録は残りません。

Q. 夫（妻）の使途不明金が多くて困っています。

A. 相手の記録を求めると、たいてい揉めます。代わりに「個人の口座に毎月定額を移す」形にして、その中は使途不明でいいことにしてください。家計簿に載せるのは移した額だけ。これで家計の使途不明金はゼロになります。

Q. 子どもの分はどう扱えばいいですか？

A. お小遣いは渡した時点で「子ども費」として確定させます。子どもが何に使ったかまで追う必要はありません。学校の集金や部活費は、渡したときにスマホのメモへ金額だけ。

Q. 家計簿アプリの自動連携で、使途不明金は本当になくなりますか？

A. 現金を使わなければ、ほぼなくなります。残るのは連携できない支払い（現金・一部の電子マネー）だけです。無料版で十分かどうかは マネーフォワードMEの使いこなし にまとめています。

まとめ：使途不明金は探すものではなく、出ない形にするもの

使途不明金が出る経路は7つです。国の家計簿では、一人暮らしの使途不明金は月67円まで小さくなっています。当サイトの目安では、手取りの2%までは「使途不明金」という項目に入れて終わり。超えたら、1か月だけ現金を使わずに過ごす。

• 国の家計調査では、一人暮らしの使途不明金は月67円（2025年）。その場で書けばほとんど出ない
• 漏れやすいのは、明細が残らない現金・ICチャージ・家族への渡し金
• 手取りの2%までは追いかけない。時給に合わない
• 2%を超えたら1か月だけ現金をやめて、どの経路かを確かめる
• 「先月は合ったのに今月だけ」は、使途不明金ではなく特別費