使途不明金はどこに消えた？【2026年】月5,000円で年6万円・漏れる経路7つと減らし方
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おしりブルー
家計簿アプリ徹底比較【2026年】主要4アプリ＋手入力型で続くのはどれ？
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「家計簿をつけたいけど三日坊主…」「紙の家計簿は続かなかった」という方には、スマホの家計簿アプリが向いています。銀行・クレカをつなげば、使ったお金が自動で記録されていきます。
ただ、アプリによって無料でつなげる数と有料の料金がかなり違います。ここを知らずに選ぶと「無料だと足りなかった」で止まりがちです。
この記事では、主要4アプリ（マネーフォワードME・Zaim・マネーツリー・OsidOri）と、銀行とつながない手入力型を、2026年10月に各社の公式ページで確かめた条件で比べ、一人暮らし／共働き夫婦／家族別の選び方をまとめます。
目次
3秒結論
✅ 無料でつなげる数：マネフォME 4件／OsidOri 1人5件／マネーツリー 50社／Zaim 無制限
✅ 有料にしても個人向けは月390〜590円（申し込み方法で変わる）
✅ まずはメイン銀行＋メインのカードの2つから
Contents
家計簿アプリで変わる3つのこと
そもそもなぜアプリで家計簿をつけるのか。紙・エクセルと比べて何が違うのか整理します。
変化1：入力がほぼゼロになる
- 銀行口座を連携すれば、入出金が自動で記録
- クレカもつなげる。反映までの日数はアプリや有料・無料で違う（Zaimの無料会員は数日おきの更新）
- 電子マネーやポイントもつなげるものがある。ただしPayPay・楽天ペイなどの「○○ペイ」は、マネーフォワードMEでは自動でつながらない（公式のよくある質問）
- 合計やグラフはアプリが自動で計算するので、集計の手間がほとんどなくなる
変化2：家計の「見える化」で気づきが生まれる
- 「食費が思ったより多い」「サブスクが増えている」など一目で分かる
- カテゴリ別グラフで月ごとの傾向が可視化
- 年間の貯蓄率・支出推移も自動集計
変化3：資産全体が一元管理できる
- 銀行・証券・仮想通貨・ポイント残高まで1画面に
- 証券口座をつなげば、NISAなどの評価額もまとめて見られる（更新はアプリが取りに行くタイミング）
- 「うちの世帯資産は今いくら？」が即答できる
貯蓄率が自動で分かる
家計簿アプリで「収入－支出＝貯蓄」が自動計算されます。目標の割合を決めておけば、月末に数字を見るだけで進み具合が分かるのが大きなメリット。貯金やNISAの積立を家計簿にどう書くかは貯金・NISAの積立は家計簿にどう書く？で試算しています。
比較表：無料でつなげる数と有料の月額
2026年10月に各社の公式ページで確かめた条件です（税込）。「Web申込」はブラウザから申し込んだ場合で、アプリから申し込むと高くなるものがあります。
| アプリ | 無料でつなげる数 | 無料版のおもな制限 | 有料版（月額） | 家族・夫婦で使う |
|---|---|---|---|---|
| マネーフォワードME | 4件まで | 見られるのは過去1年分・広告あり・一括更新なし | スタンダード 540円（Web申込）／590円（アプリ） | シェアボード（作れるのは有料会員。無料会員は招待されて参加） |
| Zaim | 無制限 | 更新は数日おき・残高グラフは1か月分・広告あり | 440円（Web申込）／480円（アプリ） | ペア家計簿（共有する口座・記録を選べる） |
| マネーツリー | 50社まで | 予算・月次レポート・過去データ全期間の閲覧は有料 | Grow 390円（Web申込）／430円（アプリ） | 公式ブログでは、2人がそれぞれ登録して生活費の口座をつなぐ方法を紹介 |
| OsidOri | 1人5件（夫婦で10件） | 銀行のリアルタイム更新は月3回・AIレシートは10回・広告あり | 個人 480円／家族 880円（2人とも使える） | 夫婦の共有が中心（共有したい支払いだけ選べる） |
| 手入力型 | つながない | アプリによる | アプリによる | アプリによる |
※マネーツリーは無料でもデータを毎日更新（一部例外あり）。iPhone版・Web版は無料でも広告なし、Android版は広告が表示されます（料金表の注記）。マネーフォワードMEのシェアボードは、有料会員同士か、有料会員と無料会員のペアで使えます。
たまる
無料でつなげる数は、4件から無制限まで、アプリによってかなり違うんだね…。
マネーフォワードME：資産までまとめて見る王道
特徴
- 銀行・カード・証券・ポイント・年金など、つなげる先の種類が多い（対応先は公式の一覧で検索できる）
- 無料は連携4件まで（2022年12月7日に10件から4件に変更）。見られるデータは過去1年分
- 有料のスタンダードはWeb申込で月540円・年5,940円（アプリからは月590円・年6,490円）。連携数と閲覧期間の制限がなくなる
- 一度カテゴリを直すと、同じ内容の明細は次から自動で同じカテゴリになる（ルールはWeb版で確認・編集できる）
メリット
- 証券口座までつなげば、家計と資産を1つの画面で見られる
- 有料版は、ポイントの有効期限やカード引き落とし前の残高不足を知らせてくれる（アプリ版）
- PayPayは自動ではつながらないが、取引履歴のCSVファイルをアプリに取り込める
デメリット
- 無料版は4件まで（銀行2つ＋カード2枚ですぐに上限）
- 無料版は広告あり・一括更新ができない
- 画面の情報量が多く、最初は少し迷いやすい
こんな人におすすめ
つなぎたい口座・カードが4件以内の方（無料で十分）。5件以上なら月540円を払ってでも1つにまとめたい方。NISAなど投資もまとめて見たい方。
設定のしかたと月15分の見直しはマネーフォワードMEの使いこなしにまとめています。
Zaim：無料でも連携数が無制限
特徴
- 無料会員でも連携数は無制限。つなげる金融サービスは1,300件以上（公式）
- ただし無料会員の更新は数日おき。プレミアムなら好きなときに更新できる（一部の銀行を除く）
- レシート撮影は無料でも使える。プレミアムの「レシート撮影プラス」は読み取りの精度が上がる
- プレミアムはWeb申込で月440円・年4,378円（アプリからは月480円・年4,800円）。Web申込は30日間の無料お試し（アプリは7日間）
メリット
- 口座がたくさんあっても、無料のまま全部つなげる
- 「ペア家計簿」で、家族やパートナーと共有したい口座・記録だけを選んで見せ合える
- プレミアムの「わたしの給付金」で、住んでいる地域と家族構成から受けられそうな給付金・控除（医療費控除など）を調べられる
デメリット
- 無料会員は90日以上ログインしないと、データの取得が一時的に止まる
- 残高グラフは無料だと1か月分。カテゴリの編集や広告を消すのはプレミアム
- 使っている銀行が対応しているかは、公式の一覧で先に確認を
こんな人におすすめ
口座やカードが多くて、無料のまま全部つなぎたい方。家族と一部の口座だけ共有したい方。
ふるさと納税の支払いも家計簿に残しておくと、年末の確認がラクです。夫婦それぞれの上限は家族でふるさと納税に。
マネーツリー：無料で50社・広告なし（iPhone・Web）
特徴
- 無料で50社まで金融サービスを登録でき、データは毎日更新（一部例外あり）
- 公式は「承諾なしに第三者へデータを提供しない」「無料の基本機能でも広告なし」と説明（料金表ではAndroid版は広告表示と注記）
- 有料の「Moneytree Grow」はWeb申込で月390円・年3,900円（アプリからは月430円・年4,300円）。カテゴリ別の予算・月次レポート・過去データ全期間の閲覧が使える
メリット
- 無料でつなげる数が多い（50社）
- iPhone・Webなら無料でも広告が出ない
- 画面がシンプルで、残高と明細を見るだけなら迷わない
デメリット
- 予算の設定や月次レポートは有料
- 夫婦で使うなら、それぞれが登録して生活費の口座・カードをつなぐ形（公式ブログで紹介している方法）
こんな人におすすめ
広告が苦手・無料で多くの口座をつなぎたい・残高と明細が見られれば十分な方。
OsidOri：夫婦で見せたい分だけ共有
特徴
- 夫婦・家族で使うことを前提にしたアプリ
- 自分のお金と家族のお金を分けて管理し、共有したい支払いだけを選んで相手に見せられる（公式の説明）
- 無料は1人5件まで（夫婦で合計10件）。銀行のリアルタイム更新は月3回、AIレシートは10回まで
- プレミアムは個人 月480円（年4,800円）／家族 月880円（年8,800円）。家族プランは2人ともプレミアムになり、連携数は無制限
メリット
- 夫婦での家計管理を前提に作られている
- 口座を全部見せなくても、生活費の支払いだけ共有できる
- 家族旅行・教育費などの目標貯金を2人で作れる
デメリット
- 一人暮らしには機能が多め
- 無料だと1人5件まで。過去の履歴は広告を見ると見られる形（プレミアムは広告なし）
こんな人におすすめ
共働き夫婦で家計を共有したい・自分のお金は自分で管理したい方。
共働き家計の口座の分け方は共働き夫婦の家計管理で詳しく解説しています。OsidOriの「共有したい分だけ見せる」使い方は、この「3口座ルール」と相性がいいです。
手入力型アプリ：銀行とつながない派
特徴
- 銀行やカードとはつながず、使ったお金を自分で入力するタイプ
- 料金・広告・機能はアプリごとに違うので、ストアの説明で確認
メリット
- 銀行やカードのログイン情報をアプリに預けなくていい
- 記帳する感覚が身につき、使ったその場で金額を意識できる
デメリット
- 入力を忘れると記録が抜ける
- カードの引き落としや口座の残高は、自分で確かめる必要がある
こんな人におすすめ
銀行の情報を預けるのが不安・まずは練習から始めたい・現金払いが中心の方。
タイプ別おすすめ早見表
| あなたのタイプ | おすすめ | 理由 |
|---|---|---|
| つなぐ口座が4件以内 | マネーフォワードME（無料） | 4件までなら無料で、資産までまとめて見られる |
| 口座が多い・投資もまとめて見たい | マネーフォワードME（有料・月540円） | 連携数と閲覧期間の制限がなくなる |
| 口座が多いけど無料で済ませたい | Zaimかマネーツリー | Zaimは無料でも無制限、マネーツリーは無料で50社 |
| 広告が苦手 | マネーツリー | iPhone・Webは無料でも広告なし |
| 共働き夫婦 | OsidOri | 共有したい支払いだけ選んで共有（無料は1人5件） |
| 家族と一部だけ共有したい | Zaim | ペア家計簿で共有する口座・記録を選べる |
| 銀行とつなぐのが不安 | 手入力型 | ログイン情報を預けない |
迷ったらコレ
まず「つなぎたい口座・カードの数」を数えます。4件以内ならマネーフォワードMEの無料版、5件以上を無料でつなぐならZaimかマネーツリー、夫婦で共有するならOsidOri。これで多くの人は決まります。
続けるコツと連携の注意点
続けるコツ
- 連携は一気に全部やらない：まずメイン銀行＋メインクレカの2つだけ。慣れてから追加
- 週1回5分のチェックタイムを決める（日曜夜など）。無料版はしばらく開かないとデータの取得が止まるアプリもある（Zaimは90日）
- カテゴリを細かく分けすぎない：食費・日用品・交通費・娯楽くらいでOK
- 数字より傾向を見る：「先月より食費5千円増えた、なぜ？」を考える時間に
- 夫婦なら週末に一緒に確認：揉めないように「改善策」を話す場にする
連携の注意点
セキュリティの基本
- ネットバンキングのパスワードは預ける：これに抵抗があるなら手入力型のアプリを選ぶ
- アプリのパスワードは銀行と違うものに（使い回しNG）
- スマホ自体の生体認証・パスコードを必ず有効化
- 家族と共有する場合もログインパスワードは別アカウントで
連携エラーが出たら
- 銀行のログインパスワードを変更すると連携が切れるので、アプリ側でも再設定
- 金融機関のメンテナンス中は連携エラーが出るが、時間が経つと自動復旧
- 長期間連携エラーが続く場合はアプリのサポートに問い合わせ
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PayPayのチャージをアプリでどう記録するか迷ったら、 PayPayのチャージは家計簿にどう書く？ で、二重にならない書き方を場面別にまとめています。
たまる
まずはメインの銀行とメインのカードの2つだけつないで、始めてみよう！
よくある質問
Q. アプリに銀行情報を預けて大丈夫？
マネーフォワード（関東財務局長（電代）第3号）、くふうカンパニー（Zaim・第7号）、マネーツリー（第12号）は、金融庁の「電子決済等代行業者」の一覧に登録されています（2026年8月31日現在の一覧で確認）。登録は国のルールのもとで営業しているという意味で、安全を約束するものではありません。OsidOriの運営会社はこの一覧に名前がなかったので、気になる方は公式の説明を確認してください。どのアプリでも、スマホ自体のロック（生体認証・パスコード）は必ず設定を。
Q. 複数アプリ併用してもいい？
できますが、同じ口座を2つのアプリで見ると確認の手間が倍になります。1つに絞るのがおすすめです。
Q. 無料で使い続けられる？
どれも無料で始められます。無料のまま使うときの上限は、マネーフォワードMEが連携4件、OsidOriが1人5件、マネーツリーが50社、Zaimは無制限（更新は数日おき）です。
Q. 有料版にする価値は？
マネーフォワードMEのスタンダードをWebで年額払いにすると年5,940円。月495円以上のムダが見つかれば元が取れる計算です（5,940円÷12か月・当サイト試算）。まずは無料版で1〜2か月使ってから決めても遅くありません。
Q. 子どもの金銭教育にも使える？
子どもには、銀行とつながない手入力型（おこづかい帳）が向いています。自分で書くことで、使ったお金を意識しやすくなります。
Q. アプリを変えたくなったら履歴は？
履歴をCSVファイルで書き出せるのは、多くのアプリで有料版です（マネーフォワードME・OsidOriは有料版、マネーツリーは有料プランのデータ出力。Zaimは無料だと制限あり）。他のアプリへそのまま取り込めるとは限らないので、切り替えは年始・年度始めのタイミングがおすすめです。
まとめ
- 家計簿アプリは入力不要＋見える化＋資産一元管理の3点で紙と段違い
- まず「つなぎたい数」で選ぶ：4件以内ならマネフォMEの無料版、5件以上を無料でならZaimかマネーツリー、夫婦ならOsidOri
- 有料にしても個人向けは月390〜590円（申し込み方法で変わる・2026年10月）
- 連携は一気にせず2つから始める
- 週1回5分、見る時間を決めておく
- 固定費削減・貯蓄率UPと組み合わせると効果最大
家計簿アプリのいちばんの強みは、手入力の紙の家計簿と違って記録が自動でたまっていくことです（無料版は、しばらく開かないと取得が止まるアプリもあるので、週1回は開きましょう）。
まずは今この瞬間にアプリをダウンロードして、メイン銀行とメインクレカだけ連携してみてください。それだけで1週間後には「自分が何にお金を使っているか」が見える化されます。
家計管理の型を作るなら家計管理の基本、共働きの家計バランスは共働き夫婦の家計管理、固定費削減は家族の固定費削減ガイドと組み合わせると、家計改善の効果が最大化されます。
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🎬 動画配信を見直すなら
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無料版は連携4件まで。最初につなぐ4つの選び方と、有料（Web申込で月540円）にする目安を解説。
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📚 アプリを入れたら、最初に決めること
「1日〜月末」か「給料日〜前日」か。マネーフォワード MEとZaimの設定の違い（月の名前のズレ）まで 家計簿の締め日はいつがいい？ にまとめました。
🔑 銀行やカードをつなぐ前に
家計簿アプリや、つなぐ銀行・カード・メールのパスワードは、使い回さないのが1番の守りです（IPA）。2段階認証も含めたやる順番は 個人情報の流出、初心者が1番先にやる管理は？ に。
この記事で確認した公式ページ（2026年10月）
・マネーフォワード ME「プレミアムサービス機能比較表」（無料会員は連携4件まで・過去1年分）
・マネーフォワード MEサポート「プレミアムサービス スタンダードコースの料金改定に関するお知らせ（2025年8月5日 改定）」
・マネーフォワード MEサポート「無料会員における金融関連サービス連携上限数の変更のお知らせ」（2022年12月7日から10件→4件）
・マネーフォワード MEサポート「PayPay、VポイントPayなどの○○ペイは連携できますか」
・マネーフォワード MEサポート「家計簿はどのようにして自動分類を行うのですか」・「カテゴリを追加、編集、削除する方法」
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